Lorsque vous commencerez à travailler avec un conseiller financier, l’un des premiers sujets de discussion portera sur le montant que vous devez épargner pour avoir la retraite que vous voulez. Bien qu’avoir une cible est important, vous devez comprendre que la planification financière de la retraite n’est pas seulement une question de chiffres, que ce soit l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite ou la valeur que votre épargne et vos placements doivent atteindre.
Planifier sa retraite, c’est aussi réfléchir au style de vie que vous voulez ainsi qu’à la façon dont celui-ci peut évoluer à mesure que vous vieillissez et que vos plans changent.
Pour cela, vous devez aller au-delà des calculs et prendre en considération les expériences et les commodités qui vous sont les plus chères.
Voici quelques facteurs et stratégies clés qui peuvent vous aider à définir la retraite que vous envisagez et l’épargne qui la subventionnera.
Planifier sa retraite : No 1 Dites adieu aux dépenses qui vous nuisent
Plus les années avancent, plus vous aurez une idée claire de ce à quoi ressemblera votre retraite. Vous pouvez déjà consulter votre budget familial actuel et réfléchir à la façon dont vos flux de trésorerie pourraient changer à mesure que vous vous rapprocherez de vos années de retraite. Il est encourageant, par exemple, de constater que certaines dépenses sont déjà réglées, comme le remboursement d’un prêt hypothécaire ou le financement des études d’un enfant. D’autres dépenses importantes peuvent diminuer ou disparaître entièrement à mesure que vous vieillissez, comme les frais de transport ou certains frais d’entretien de la maison et les taxes foncières si vous décidez de déménager dans un logement plus petit ou de devenir locataire.
Planifier sa retraite : No 2 Financez votre retraite
Au fil des années, les professionnels en finances ont suggéré à leurs clients qu’ils auraient besoin d’environ 70 % de leur revenu annuel final pour maintenir leur niveau de vie à la retraite1. Mais ce pourcentage ne s’applique pas à tout le monde. Au bout du compte, il faut vous demander à quoi vous désirez occuper votre temps.
Selon un sondage sur la retraite, 81 % des personnes qui viennent de quitter la population active ont déclaré que, dans leur planification de la retraite, le maintien de leur santé et de leur bien-être est important, 68 % ont affirmé qu’il est important pour elles de passer du temps avec leurs amis et leur famille et 48 % ont déclaré que les voyages sont extrêmement ou très importants2.
D’autres objectifs peuvent comprendre l’achat d’une résidence secondaire, le fait de consacrer plus de temps à vos passe-temps ou même le démarrage d’une entreprise. Quels que soient vos objectifs, il est important de comprendre comment ils affectent vos besoins en matière de revenu et les étapes clés de votre épargne. C’est pourquoi il peut être utile d’utiliser un planificateur financier de retraite pour calculer une projection budgétaire qui tient compte de l’inflation et des dépenses imprévues, comme une réparation automobile ou résidentielle coûteuse, qui peuvent surgir en cas de malchance.
Planifier sa retraite : No 3 Optimisez vos économies
À la retraite, vous pourriez avoir accès à certaines sources de soutien du revenu, comme la pension de la Sécurité de la vieillesse et les prestations du Régime de pensions du Canada. Mais vous devrez aussi faire le suivi d’autres sources potentielles de revenu, comme le régime de retraite collectif de votre employeur. Après avoir additionné ces chiffres, vous aurez une meilleure idée des sommes qu’il vous manque et de la façon de faire croître ce revenu avant et pendant la retraite.
Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) et un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) sont des options possibles. Ces deux instruments de placement offrent des avantages fiscaux qui peuvent vous aider à faire fructifier votre argent plus rapidement. Si votre revenu est élevé, cotiser au REER de votre conjoint.e est une avenue qui peut vous aider à maximiser votre déduction fiscale liée au REER. Cette option intéressera certains couples.
En plus d’utiliser des comptes de placement avantageux sur le plan fiscal, vous pouvez aussi chercher des moyens d’augmenter vos économies à mesure que vos dépenses familiales et de logement diminuent. Vous pourriez, par exemple, tirer profit de vos droits inutilisés de cotisation à un REER et à un CELI.
Tout au long de ce processus, il est également important de travailler avec un conseiller financier pour élaborer une stratégie d’investissement qui tient compte de votre horizon de placement et de votre profil de risque. Les conseillers en retraite peuvent vous aider à vous assurer que votre portefeuille est suffisamment diversifié et bien réparti de manière à pouvoir résister à certaines conditions défavorables du marché.
Planifier sa retraite : No 4 Faites durer votre épargne
L’espérance de vie moyenne est maintenant de 82,8 ans3 au Canada (et de nombreuses personnes vivent bien au-delà de 90 ans), ce qui signifie que certains devront recourir à leurs épargnes pour couvrir leurs dépenses pendant trois décennies après leur départ à la retraite. L’épargne-retraite est donc plus cruciale que jamais.
De plus, les ponctions sur votre épargne ne seront pas constantes. Les conseillers financiers visualisent ces trois décennies comme une courbe inversée. Les 10 premières années de retraite, jusqu’à l’âge de 75 ans environ, comptent parmi les plus importantes années de dépenses, car les personnes âgées toujours actives consacrent majoritairement leur temps à voyager et à suivre leurs passions. Au cours de la phase suivante, de 75 à 85 ans environ, la diminution de la mobilité réduit habituellement une partie de ces activités, et les dépenses tendent à baisser, même si vous continuez à vivre de manière autonome. Au cours de la dernière phase, lorsque les personnes ont plus de 85 ans, le coût de la vie peut augmenter à nouveau en raison des besoins plus élevés en soins de santé4.
Il vaut la peine de réfléchir maintenant à ce que vous devez faire pour que votre épargne-retraite soit suffisante selon cette courbe inversée et vos objectifs.
